贷款没到账，相当于用户的贷款申请失败，不存在借贷关系，系统是不能发起扣款的。对于正规贷款来说，只要贷款资金没有到账，那么用户是不需要承担还款责任的。而有一些非正规的贷款，用户没有借到钱也叫用户还款，这时候用户可以先与贷款机构进行协商，协商失败可以投诉或者是举报。

即使系统已经自动扣款成功，用户也可以让贷款机构归还扣款金额。