花呗最后还款日为20号，那么需要用户在20号之前完成还款，这个还款日期是包括20号当天的。另外，花呗还具有3天还款宽限期，即21-23日23点59分这段时间都可以用于还款，且在这个时间段还款，系统会视为用户按时还款。

因此，花呗的还款时间相对来说比较自由，想要延长免息期，可以选择在还款日当天或宽限期内还款。