如果银行或汽车金融公司要求用户还清信用卡欠款，那么就必须先还清信用卡的16万欠款，才可以办理车贷。而银行、汽车金融公司并没有要求用户还清信用卡的欠款，在已经有16万负债的前提下，用户仍然可以正常办理车贷业务。

信用卡的16万欠款，对于某些用户来说属于高额负债，但对于一些经济状况较好的用户来说，并不会增加个人负债率。