如果还未签订贷款合同，那么贷款20年可以改成10年，因为之前贷款20年只属于口头上的约定。而已经签订了贷款合同，那么贷款期限确定为20年后就无法变更了。通常只有房贷可以申请这么长的贷款期限，因此在签订贷款合同、选择贷款期限时，用户一定要认真考虑。

贷款期限越长，需要支付的利息会越多，但是每月的还款压力会减少；贷款期限越短，贷款总利息会较少，但是每月还款能力较大。