用户的贷款逾期了两年，没有还清逾期的欠款，逾期记录就会一直保留在征信中，而还清了逾期的欠款，逾期记录也还未删除，这样一来用户仍然属于征信不良的用户，征信不良是无法办理房贷业务的。房贷通常会查询用户五年内的征信报告，这就要求个人征信五年内没有不良信用记录。

逾期的欠款在还清后，逾期记录会在征信中保留5年，因此5年以后，用户才可以申请办理房贷。