房贷与信用卡在没有还清的前提下，均存在待还款的金额，这部分待还款的金额就是负债，至于已经还款的金额不纳入负债。此外，信用卡如果激活了，但是没有使用，也就是待还款金额显示为0，这时候信用卡不算负债。当然，房贷与信用卡都纳入个人负债率时，只要不超过负债率的50%，基本上不会影响用户日常生活。

个人负债率越高，那么用户逾期的风险也会越高，因此用户需要控制自己的负债情况。