用户申请信用卡，银行参考的是用户的人行征信，至于用户芝麻信用的好坏，银行是不参考的。当然，如果芝麻信用较差是因为芝麻信用中有借呗、花呗的违约记录，而这些违约记录又上传到人行征信中，这时候这些不良信用记录就会影响用户申请信用卡。

另外，信用卡提交申请后，银行会先快速审核一遍用户是否符合基本申请条件，如果用户征信不良，那么通常会出现秒拒的情况。