用户申请贷款，必须用到实名制的电话卡。用户的电话卡不是实名制的，或者电话卡号码的主人与贷款人本人不一致，那么用户都将无法申请贷款。另外，在申请贷款时，身份证、手机号主人、银行卡主人这三者必须保持一致，这样才可以通过贷款的实名认证。

用户如果申请线下贷款，那么就不一定要用到手机号，这时候不管用户的手机号有没有实名制，都不影响线下贷款的审核结果。