用户的贷款已经还款了，个人信用报告还显示欠钱，这是因为信用报告还未更新，信用报告更新后，用户的还款信息也会更新。对于用户来说，只要按时还款了，那么就不会有不良记录上征信，至于征信延迟更新，这个对于个人信用是没有任何影响的。

当然，也有还款立刻就更新征信的贷款，贷款机构上传信息后，征信报告会在T+1日更新，用户的征信还款当天是不更新的。