用户在申请房贷时，需要提交首付证明材料，这个首付款是用户已经支付给开发商的购房款，这部分款项不算入贷款金额。因此，首付款越多，意味着用户需要贷款的金额就越少。用户可以根据自己的经济状况来决定首付比例，首付比例并不会影响房贷审核结果。

另外，房贷首付比例除了可以自己决定，商业贷款、公积金贷款也是有最低首付比例要求的。