如果贷款产品的贷款期限可以选择5年，那么贷款10万就可以分5年还清。而贷款产品的贷款期限不足5年，那么用户就不可以分5年还10万。用户在申请贷款时，有贷款期限要求，可以直接选择符合贷款期限的产品。一般的网络贷款产品，贷款期限均在3年以内。

至于贷款期限在5年或者以上，通常会需要用户提供担保或者抵押，这类贷款产品的申请门槛是比较高的。