信用卡协商还款和账单分期的区别如下：

1、操作时间不同：信用卡协商还款一般发生在信用卡逾期后；账单分期则是出账日至还款日前一天操作。

2、可分期的期数不同：信用卡协商还款，最多可以争取到分5年还款；信用卡账单分期最多可以分36期，大部分信用卡只支持分24期。

3、还款金额不同：信用卡协商还款，除了需要归还本金，有一定的几率可以获得手续费、违约金的减免；账单分期则每期都需要归还本金以及分期手续费。