小贷牌照是由金融监管机构颁发的，允许从事贷款业务的合法凭证。也就是说，小贷公司必须拥有小贷牌照，才可以开展贷款业务，并且发放贷款资金。没有小贷牌照却开展贷款业务、发放贷款资金，那么就是违法放贷，违法放贷需要承担刑事责任。

因此，建议用户如果通过小贷公司申请贷款，一定要了解该公司是否有小贷牌照。