个人征信上的信用卡和贷款不良记录是自动消除的，消除的时间也不一样，其中：

1、如果是信用卡的逾期记录，一般会在征信上保存2年，所以，要申请房贷的话，建议先还清欠款，然后保持良好的用卡记录，2年之后再尝试申请；

2、如果是贷款的逾期记录，一般需要5年的时间才能消除，这个时间是比较久的，不良的征信记录对之后信用卡、贷款的影响也比较大，所以平时使用信用卡、贷款一定要按时还款。