如果小贷平台与用户签订了还款代扣协议，那么到了还款日当天，小贷平台可以从银行卡中划扣余额进行还款。而用户未与小贷平台签订代扣协议，小贷平台就无法划扣银行卡里的钱。大部分小贷机构会默认与用户签订代扣协议，并且协议不支持用户单方面解除。

必须等用户还清了贷款之后，代扣协议才可以解除，如果用户单方面可以解除该协议，那么小贷平台将承担较高的贷款逾期风险。