如果小贷公司具有相关的金融牌照，那么其贷款利率就不受限于4倍LPR，小贷公司参考的是金融贷款利率上限。而小贷公司没有金融牌照，属于民间贷款机构，这时候贷款利率就要受到一年期4倍LPR的限制，高于这个利率范围，贷款利率不受法律保护。

民间借贷利率司法保护上限与金融贷款利率司法保护上限不同，因此用户要区别自己申请的是民间贷款还是金融贷款。