贷款已经逾期好几年了，而用户还没有结清逾期的欠款，那么逾期记录会直接在征信中形成征信污点。有了征信污点，用户是无法再申请贷款的。必须是将逾期的欠款还清，并且等逾期的记录从征信中删除，这样用户才能再申请贷款。

贷款逾期后，用户只要尽快还清逾期的还款，那么逾期的负面影响就可以降到最低。一直拖延不还款，会让负面影响增加。