贷款没有下款，贷款机构不会收取任何费用，自然也不会发起自动扣款。只有贷款资金发放成功，用户才会需要按照贷款合同的约定进行还款。而用户与贷款机构签订了代扣协议，系统才能从银行卡中扣钱用于归还贷款。没有签订代扣协议，贷款机构是不能发起自动扣款的。

因此，当贷款资金发放失败，贷款合同就没有生效，这时候用户是不需要还款的。