信用卡最低还款后，下个月可以选择最低还款或分期还款，并不要求用户将待还款部分全部还完。每期都选择最低还款，银行会视为用户按时还款，按时还款不会有逾期的记录上传到征信中。只不过最低还款需要支付一定的利息，并且用户将不再享受信用卡免息优惠。

因此，用户如果是还款能力不足，那么可以选择分期还款或最低还款。而用户需要享受信用卡免息服务，就必须全额归还账单出账金额。