信用卡账欠40万4年了，用户如果与银行协商还款，银行同意用户每月还500，那么就可以每月还500一直到欠款还清。而实际情况上，每月还500基本上是还不完40万欠款的，更别说40万欠款4年内产生的逾期利息，就算用户与银行协商还款，银行也是不会同意用户每月只还500元的。

因此，信用卡账欠40万4年，银行同意用户协商还款，也会要求用户在1-2年内将全部欠款结清。