用户需要根据自己的需求来选择信用卡申请渠道。比如说想申请大额信用卡，那么最好是去银行柜台申请，因为柜台申请可以提交更多的材料。普通的工薪一族想申请信用卡，可以通过业务员办理，业务员会帮助用户进行适当包装。只追求效率的话，可以选择网上申请，因为网上申请的效率是最高的。

由此可见，用户申请信用卡的需求不同，申请的渠道也是有差异的。