二套房的认定标准是认房又认贷，与用户申请商贷或公积金贷款无关。借款人的首套房是贷款买的，然后又申请贷款买房；通过调查明确用户已经有一套房；借款人申请贷款买房，家庭登记有一套及以上住房，再次申请纯公积金贷款，也会算二套。

二套房的认定是比较严格的，主要也是为了遏制投资者买房投资，而不是用来自住。