如果说用户申请的贷款，有还款宽限期，那么手机分期晚一天还款就不算逾期。而贷款没有还款宽限期，那么就必须按时还款，还款日没有还款，晚一天还款就会算用户逾期。至于逾期记录上不上征信，就要看放款机构是否与人行征信有合作关系。

不管上不上征信，用户都必须按时归还贷款，因为贷款逾期或多或少都会影响到用户的信用。