如果是因为用户自身的原因，导致房贷办不下来，并且也没有事先与开发商约定好，首付办不下来退首付，那么首付是比较难退的。而因为开发商的原因导致房贷办不下来，或已经与开发商有了约定，这时候首付是可以退的。

因此，用户在办理房贷前一定要与开发商进行约定，万一房贷办不下来，不管是因为什么原因，都可以退还首付。