用户申请贷款，贷款机构必须确认银行卡持有人与手机号是同一人，因此也就是用户需要贷款的实名验证。只要系统认为银行卡持有人与手机号不是同一个人，那么用户就无法通过实名验证，也就自然无法继续申请贷款了。

因此，现在使用他人银行卡、手机号申请贷款基本上是很难通过审核的，这样也确保了用户的个人信息不会被盗用用于申请贷款。