月利率4.9%，折算成年利率需要乘以12，4.9%*12=58.8%，这样就相当于年利率为58.8%，这个利率属于高利贷的范畴。这里以年利率36%为界限，超过36%部分的利息，用户是可以不归还的，但是在24%-36%这部分的属于自由债务区，用户已经归还了这部分利息，不可以要求退回，而用户没有归还这部分利息，出借人也不能起诉**。

因此，用户不管是申请按日计息或按月计息的产品，都需要将利率换算成年利率，这样才能知道利率是否合法。