用户在刷卡消费时，惠民贷的钱用不了，可能是因为POS机故障、网络延迟、卡片有损伤等原因造成的。惠民贷的钱既可以取现，也可以直接用于消费，钱在卡里的时候，用不了与惠民贷无关，多半是因为外界的原因导致惠民贷的钱不能用。

因此，用户只要确保银行卡状态正常，卡片没有损伤就够了，钱还是用不了，这个是与用户自己无关的。