房贷还款是否必须要在中午十二点之前，主要取决于贷款银行的扣款时间。如果贷款银行是在还款日当天中午十二点左右进行扣款的话，那借款人就得在还款日当天中午十二点之前把钱存进还款银行卡里；而若贷款银行是在还款日晚上六七点才扣款的话，那借款人只要保证在还款日晚上六七点之前把钱存进卡里就行。

当然，也有的银行是在还款日早上就会进行扣款。而正是因为银行扣款的时间不定，所以建议大家最好提前几天把钱存进银行卡里，不要等到还款日那天再存钱进去，万一存钱的时候已经错过了银行系统的扣款时间就不好了，很可能会造成逾期，使个人信用受损。

不过有的银行可能提供有还款宽限期，所以若没能在还款日还上款的话，为了不逾期，借款人一定要在之后的宽限期内把款给还上。