光大分期花是贷款。信用卡比较明显的特征是先消费、后还款，并且享受一定的免息期。而分期花是借钱就产生利息的，不存在免息期的说法，因此可以很直接地判断出分期花是贷款产品。而且信用卡一般有实体卡或虚拟卡，贷款产品是没有卡片的。

用户不管是申请贷款还是信用卡，本质上来说都是借钱，只不过贷款一般为现金贷，信用卡多半是用来透支消费。