20号之前还款不包括20号，因此最后的还款日实际为19号。如果是20号为还款日，那么规范的说法应该是在20号或之前完成还款。因此，如果用户收到的还款信息为要求在20号之前还款，那么就必须在19号当天完成还款，20号还款会算用户逾期还款。

现在，还款日的描述一般为最后还款日，因此用户的贷款还款日为哪一天，哪一天就是最后还款日。