组合贷款和商业贷款的区别为：组合贷款是用户同时申请公积金贷款与商业贷款，商业贷款是只申请一种贷款；组合贷款有两种利率，利息要贷款公积金利率、商业贷款利率计算，商业贷款就按照LPR利率计算利息；组合贷款提前还款必须先还公积金贷款的部分，商业贷款提前还款没有要求。

对于用户来说，在公积金贷款额度不足的情况，才会申请组合贷款。组合贷款的利率，综合考虑要低于商业贷款利率。