用户有房贷，那么征信报告中就会出现房贷审批记录、放款记录、还款记录等信息，只有征信报告中有信贷信息，那么用户就不能算是白户。白户的征信报告中没有任何信贷信息，无法从白户的征信中知道该用户的负债、还款能力等信息。因此，白户申请信贷业务，审核会变得更严格一些。

金融机构无法判断白户的信用资质条件，那么就会降低贷款额度、提高贷款利率、减少贷款期限来降低放款的风险。