网上申请贷款，用户没有收到贷款资金，那么贷款就不成立，用户不需要支付任何费用。如果贷款机构在贷款资金没有到账的前提下，要求用户还钱，用户是可以进行申诉的。正规的贷款机构均不会出现这种问题，反而是非正规的贷款机构经常违规收费。

因此，用户申请正规的贷款产品可以避免大部分问题，只要没有收到贷款资金，那么用户就不需要还款。