如果是民间借贷，那么是以全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为司法保护上限，那么年利率36就算是高利贷了。而金融贷款仍然是以年利率超过36%的部分作为高利贷，年利率正好36不算高利贷。

因此，民间借贷与金融贷款的利率保护上限是不同的，用户需要先知道自己的贷款是民间贷款还是金融贷款。