用户没有按时还款，贷款机构不能直接冻结用户的银行卡。冻结用户的财产，必须由司法部门来执行。贷款机构只能对用户进行催收或者是起诉，当然由于起诉的成本较高，贷款机构一般是选择催收。而用户逾期不还款，也会影响自己的信用。

因此，贷款没有在还款日当天按时还款，出现逾期后用户也一定要按时还款，这样才不会让逾期的负面影响扩大。