用户的征信中有多头借贷的记录，并不会直接导致个人征信不良，但是用户申请贷款，会因为多头借贷的原因难以通过审核。多头借贷会增加个人的负债率，同时降低金融机构对于用户的评价，有多头借贷再申请贷款，通常无法通过贷款审核。

因此，用户最好先解决多头借贷的问题，然后再去申请贷款，这样通过审核的几率会增加。