信用卡负债22万，如果在办房贷时，银行要求用户还清信用卡的所有欠款，那么就必须全部还上。而银行没有要求用户还信用卡的负债，用户就可以正常申请房贷，信用卡也只需要按时还款就够了。因此，信用卡负债高，要不要还清欠款，主要是看银行的要求。

只要用户具有较强的还款能力，并且负债率并不高，银行通常不会要求用户还清信用卡的所有欠款。