商业贷款转换公积金贷款的条件包括：用户已经取得《房屋所有权证》；用户符合公积金贷款条件；商业贷款购买的房产性质为商品房；商业贷款已经还款满一年以上，并且征信报告中没有不良的信用记录。当然，也有部分城市不需要取得《房屋所有权证》，用户不还清商贷可以直接转为公积金贷款。

而用户需要获得《房屋所有权证》，这就要求用户先还清商业贷款，只有还清了贷款才可以拿回《房屋所有权证》。