用户签订了贷款合同，但是实际上贷款资金被冻结，用户并没有获得贷款资金，那么就存在贷款机构以欺诈形式让用户签订合同，这时候用户可以向法院起诉要求解除贷款合同，解除以后贷款合同就无效了。而贷款合同有效的话，用户就必须按照约定还款。

总而言之，用户在申请贷款时，一定要注意通过正规渠道、申请正规的贷款，不要申请一些没有资质、牌照的贷款。