花呗15号还款和20号还款的区别在于：15号还款，最后还款日为15号，宽限期为16号-18号；20号还款，最后还款日为20号，宽限期为21号-23号。用户在设置花呗还款日时，尽量将还款日设置在工资发放日之后，这样用户在还款日到期时才会有资金还款。

当然，用户如果是自由职业者，并没有固定的工资发放日，那么花呗还款日就不需要额外设置。