信用卡已经有五万分期，如果这五万分期导致用户负债率过高，这时候申请房贷，信用卡分期可能会影响到房贷审核结果。而用户的还款能力较强，信用卡分期了五万并没有影响个人负债率，那么申请房贷就不受信用卡分期的影响。用户在申请房贷时，银行会根据用户的还款能力来判断，是否要用户还清信用卡分期再申请房贷。

银行只要没有让用户还清信用卡分期，那么就是信用卡分期不会影响到房贷。