用户贷款买房，房产证要办理抵押手续，抵押完成后，大部分银行会让用户将房产证留给房贷银行保管，也有极少部分银行会让用户自己保管房产证。因此，房产证在谁手里本质上是一样的，只要没有解除抵押，房产的所有权就归银行。

当然，用户在还清房贷后，一定要尽快办理解除抵押手续，这样才不会影响用户后续将房产卖出去。