还款最后一期可以早于合同日期。贷款最后一期还款，还款日不一定是贷款终止日期，因此还款日可以是合同结束日期之前。而且，就算还款日与贷款终止日期一致，用户也可以选择提前还款，这样还款日期始终可以早于合同日期。

用户按时还款或者提前还款都不会影响个人信用，因此用户是选择按时还款还是提前还款，主要是取决于自己的还款计划。