用户的名下已有一套房产，即使上一套房产不是贷款买的，再次买房也属于购买第二套房产。首套房的认定标准为认房又认贷，即名下有房产或者房贷，再次买房都属于购买第二套房产。贷款买第二套房，贷款利率会上浮，用户的购房成本也会增加。

因此，除非用户名下没有任何的房产，这样买房子时就属于购买首套房，首套房申请房贷利率会远低于二套房的房贷利率。