如果用户在申请车贷时，未还清的信用卡账单已经影响到了个人的负债率，那么银行或汽车金融公司就会要求用户先还清信用卡账单再申请车贷。而未还清的信用卡账单并没有大幅度增加个人负债率，则用户不需要还清信用卡就可以申请贷款买车。

不同的用户还款能力、经济状况不同，因此只要贷款机构没有要求用户还清信用卡账单，那么用户就可以直接申请车贷。