银行不同意协商还款，向银监会投诉是没有任何效果的。用户的贷款逾期了，提交协商还款的申请后，银行可以根据用户的实际情况来决定是否同意用户的请求。银行拒绝用户协商还款的请求，并没有违反贷款合同的约定，因此用户投诉没有任何效果。

当然，用户向银行申请协商还款，协商失败应该想办法再次提交协商申请，再次申请时，可以提交一些材料给银行审核。