个人用户申请网贷，必须用自己的身份证申请，如果贷款申请人与身份证上的照片不一致，那么用户将无法通过实名认证。由于存在盗用身份信息申请网贷的情况，因此网贷机构的审核普遍更加严格了，甚至有部分网贷还需要刷脸认证。

因此，用户申请网贷必须使用自己的身份证申请，使用他人的身份证将无法通过实名认证，没有通过实名认证是不能申请贷款的。