增额终身寿险的3个巨坑分别是：复利3%并不是真实收益，减保领取有限制、并不适合特定人群购买。

1、复利3%并不是真实收益：增额终身寿险当前都是3%复利增值，但是实际并不是等于真实收益，一般都不会超过3%，在2.7%—2.9%时间，一些特别高的产品，经过30年复利，才有可能达到3%，比方说富德生命人寿德康乾5号·瑞祥人生。30岁男**3年，每年交10万，在70、80、90岁时IRR值都能达到3%，但是绝大多数的产品达不到；

2、减保领取有限制不灵活：增额终身寿险领取并不非常灵活，虽然有减保功能，但是很多产品有限制，第五年开始才可以减保，每年减保金额不超过首年保额20%；

3、并不适合特定人群购买：增额终身寿险虽然适合作为养老金和教育金使用，但是并不适合5岁以上和50岁以上的人群作为教育金和养老金补充，增额终身寿险的复利时间比较长，通常需要5—10年回本，因此如果是5岁投保，10岁才回本，18岁需要大学补充金，其实复利时间是不够的，领取出来并没有多少增值。

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