用户在网上借钱，钱没有到账贷款机构却要求用户还款，用户可以联系贷款机构，告知借款并未到账，这时候贷款机构就不会再要求还款。而用户已经联系了贷款机构，向贷款机构说明贷款资金未到账，贷款机构仍然要求用户还款，用户可以保留相关的证据向有关部门投诉。

只要是正规的贷款，在贷款资金未到账之前，都不会要求用户还款，而不正规的贷款，确实会存在一定的违规操作。