个人借款逾期时间满3个月，贷款机构就可以起诉用户。但是，大部分时候贷款机构并不会起诉用户，因为起诉的成本太高，贷款机构更倾向于通过催收来收回逾期的欠款。而用户恶意不还款，态度恶劣且逾期的情况较为严重，这时候贷款机构才有可能起诉用户。

在逾期时间未满3个月时，贷款机构主要是以催收为主，请用户在这段时间内尽快还清逾期的欠款。